近兩年多來，互聯網金融以摧枯拉朽的姿態進入傳統領域的各個行業，為順應時代發展潮流，各個產業以互聯網+為支點迅速展開以互聯網+為新思維的生產經營方式。一個月前，主打線上消費并且以全天實現銷售額700億的成績取得重大成功的雙十一還整余溫裊裊，以開辟線下消費市場為藍海的雙十二便以前所未有的姿態隆重登場。支付寶雙十二活動，是區別于雙十一天貓、淘寶等在線零售的創新思維模式，主打線下零售市場。

消費、出口、投資是拉動經濟增長的三駕馬車，最近幾年來，我國靠出口拉動的增長方式受到國外經濟疲弱的影響效果差強人意。投資消費逐漸被賦予承擔經濟增長的主要責任，互聯網金融的在國家政策的推動下快速發展，拓展了中小企業的投融資渠道，引導消費需求成為尚且未有被調動的主要力量。但是受到多種因素的影響，我國的消費拉動力始終不充分。針對此種情況，2014年開始，國務院政府工作報告強調擴大內需是經濟增長的主要動力，把擴大內需，特別是擴大消費需求作為保增長的重要立足點。2015年，各大市場主體逐漸利用互聯網金融探索新的消費拉動方式，在激烈的競爭環境中，雙十二是支付寶場景下的新應用和新體驗，取得了巨大的成功。

互聯網金融大潮的影響下移動支付的發展將逐漸拉動線下消費市場，互聯網金融的核心基礎實施是移動支付，移動支付改變人類新的生產生活方式，重塑消費場景，為宏觀經濟增長注入新動力。

互聯網金融的核心基礎設施是移動支付 支付寶乘互聯網金融東風開辟線下市場

互聯網金融主要是利用互聯網技術而產生的各種交易，隨著移動終端普及率的提高，移動支付漸漸的在商品和勞務交易甚至債權債務清償中成為主要的交易方式。移動終端的有效利用，可以節省整個社會的資源和成本，是互聯網金融普及和移動支付迅速擴展的核心基礎設施。

近年來我國移動支付發展迅速，移動支付的形式更加多樣化，目前市場上主要有短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機銀行支付、刷臉支付等。線上經濟的發展推動了第三方支付行業的爆發增長，在淘寶，天貓，京東商城，蘇寧易購等第三方平臺的大力推動之下，第三方支付的概念已經深入人心。一定程度上來說，雖然第三方支付解決了企業和客戶在商品交易期間出現資金風險的可能性，但也因為增加了交易環節而提高了整個行業的運作成本。當下，互聯網金融以及互聯網+在國家政策的支持下已經普遍為民眾所接受，減少交易環節提高運作效率不僅已經不僅僅是交易雙方共同的愿望，在現實上也已經成為可能。

阿里巴巴集團上個月公布了一份最新報告，報告顯示截至今年10月，中國每100元支付中有54元通過移動端的支付寶完成，這表明中國的5億智能手機用戶開始習慣于使用手機和應用作為移動支付工具。阿里巴巴之所以取得如此巨大的成功，就是因為它擁有早已為廣大個體所熟知并會熟練應用的支付寶。支付寶成立于2004年，如今擁有3億注冊用戶，每天處理超過8000萬次交易。支付寶不僅具有淘寶和天貓商城的支付功能，還在服務民生方面提供多功能的應用場景，能夠處理水電費、票務、餐飲和出租車等多種類型的在線和離線支付，在增強客戶粘性方面功不可沒。

雙十二期間，支付寶在全國200多個城市和全球12個國家地區，有30萬家商店參與支付寶“五折活動”。也就是說，在參與活動的商家用戶使用支付寶付款可享受5折優惠。支付寶業務下沉至線下藍海，針對廣大線下個體送優惠的活動催熱了線下消費，最明顯的是“大媽軍團”消費熱情瞬間引爆。參與活動的商超，比如家樂福、聯華等客流量超過了之前的幾倍。與此同時，商家“掃碼”效率也更高，與刷卡、輸密碼、打印紙條、簽字的銀行卡支付，于現金找零相比，都節省了不少的排隊時間。支付寶催生的線下消費市場的火爆同樣引起了傳統支付機構中國銀聯的注意，12日，中國銀聯與20余家商業銀行共同發布了其移動支付方案“云閃付”。云閃付要求用戶有一部具備NFC(近距離無線通信)功能的手機，持卡人就能在手機銀行APP中生成一張銀聯卡的“替身卡”，即“云閃付卡”。云閃付用戶可以在具有銀聯“閃付”標識的POS機直接刷手機支付，也可在線上商戶通過銀聯在線支付進行付款，支付效率大大提升。

目前，以支付寶、微信為代表的二維碼的陣營和以銀聯、通信運營商為代表的NFC陣營正掀起市場爭奪大戰。通過市場有序競爭，為消費者提供更安全、更低收費、更好消費體驗的支付服務，成為兩大陣營的經營商競相“雙12”支付大戰的價值所在。在移動終端普及、支付場景多元化，安全性增強等多重因素影響下，移動支付行業發展潛力巨大。

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)7月公布的《第36次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2015年上半年，中國手機支付增長迅速，手機支付用戶規模達到2.76億，網民手機支付的使用比例由39%提升至46.5%。

支付寶催熱線下消費 移動支付為宏觀經濟注入新活力

(一) 創生產方式：大數據將全面應用于實踐 開辟線下消費金融新藍海

互聯網金融在過去幾年爆發出的強大能量，已經將互聯網金融的各個領域連成一個產業鏈。高速增長的眾籌、P2P理財、理財APP等細分領域，正逐步改變傳統消費習慣甚至生活方式。移動支付創新的生產方式不僅僅是培養了人們的消費習慣，同時也將大數據的很好的應用到實踐中。

這里有一組“支付寶口碑雙十二”值得參考的數據根據@支付寶 官方微博披露的信息：截至19:00，永輝超市通過支付寶完成的交易額突破了1億元;

截至18:00，1212當日淘寶電影觀影出票數達到112萬張，占全國票房近30%;

截至17:30，家樂福(專題閱讀)通過支付寶完成的交易額突破了1億元;

截至14:30，已經有40多萬份炸雞、25萬多份漢堡、7萬多份餃子、3萬多份披薩、3萬多份拉面被賣出;

截止14:00，超市便利店最受歡迎的日用品是手紙和紙巾，總共賣出了20.75萬份;

截至10:00，全國市民通過支付寶口碑雙十二，總共買走了近86萬份牛奶、61萬份面包。

移動支付是基于手機的一系列支付，包括支付寶支付，微信支付，或者是以手機為載體而產生的其他多種支付數據。移動支付是消費者和電商平臺、O2O平臺、實體店門店之間產生的各種數據。這些數據可以有效的反應消費者的消費偏好、消費能力，從大量的數據中可以很好的分析挖掘出商超的經營情況門店的流水等。他們累計起來就形成大量流水資料，掌握其經營情況便變得輕松容易。這些匯總起來的大數據幾乎將生活中大大小小的商家和個人網絡其中，甚至消費時間和地理位置也會通過這些大數據獲得。支付寶、微信支付等為線下商家提供支付服務的同時，將來還可以為客戶提供線下商業的會員管理體系、數據運營等服務。接入移動支付類似于傳統零售業接入電商平臺，新增一種工具和方式的同時，有機會沉淀數據，讓商家更了解消費者。

同時，支付寶應用走出國門，本次雙十二活動中，國內外參與的各類線下商戶超過33萬家，覆蓋餐飲、超市、便利店、外賣、商圈、機場、美容美發、電影院等8大領域。活動國家主要包括澳大利亞、法國、德國、日本、韓國、泰國、新加坡等及中國港澳臺地區近3萬家商戶。移動數據可以通過不同的手機終端實現，線下商家做好消費者服，將線下消費市場開辟成移動支付新的藍海。

未來，更進一步的話，可以通過電子小票，為商家提供更為精準的商品與人群分析，將不同的商品或服務與不同目標人群進行精準匹配，進行個性化會員服務，提高線下商家的經營效率。移動支付一旦應用于龐大的線下消費市場，大數據獲得的便利性可以分類做到更加細致全面系統。通過對涵蓋普通百姓生活習慣的大數據的全面分析，更可以為消費者提供適合適當的服務，比如移動支付+電子優惠券，支付+訂單等，引到消費需求，真正開辟線下藍海。

(二)開啟消費場景：支付應用場景多元化 提高客戶粘性

消費金融最初產生于20世紀的歐美等國，近年來，消費金融在我國得到快速發展，從房產、汽車等大宗耐用商品消費領域，逐漸進入到旅游以及日常消費品領域。伴隨技術的發展，移動支付以及大數據的發展使得消費金融進入一個新的境界。

從中國到全球，支付寶與口碑在線下商業領域的拓展已經變得很廣泛，同時互聯網與線下消費的融合也越來越深。雙十二的應用場景已經從超市便利店迅速的鋪開到餐飲美容美發，互聯網對線下商業的影響與滲透，取得了很好的效果。家樂福接入支付寶4個月之后，到店客流提升了18%，門店收銀效率也取得了很大的提高。除了支付體驗之外，支付寶與口碑還能為線下商家提供平臺流量、會員營銷、數據運營等綜合支持，提升經營的效率。

雙十二支付寶活動，覆蓋面涵蓋商超、便利店、餐飲、出行、售賣機，甚至包含電費補貼等全品類消費場景。支付寶雙十二活動做足了準備，活動之前進行預熱，商家開放流量平臺和營銷工具。支付寶聯合各類線下商戶展開一系列促銷，從8折優惠開始一路升溫，雙十二當天，接入支付寶的商家將直接全場5折大促。通過線上引流、門店推廣、社交傳播等方式吸引更多消費者。

雙十二之于線下商業，成功的凝聚了數以百萬計的商家、上億的消費者，以及數萬家第三方服務商，在全新的O2O生態中，互聯網以技術、平臺和數據反哺線下商業，開啟新的商業智能時代。雙十二線下消費成功的基礎是利用互聯網+的思維，利用互聯網技術進行聯通線上線下的金融運作。

對于客戶來說，便利性一直是消費者的首選。便利性包括隨時隨地，隨意接入。目前移動終端實現了這一點，給消費者提供多元化的應用場景，提高客戶粘性。

(三)構建基礎設施產業：為線上線下商業融合制造新的熱點

互聯網技術的應用為互聯網產業的發展提供了必要的技術保障，移動支付的快速發展必將帶動相關金融基礎設施的完善。這里包括寬帶提速、移動基站建設，服務器等信息安全設施的強化。除了十八屆五中全會強調網絡強國的戰略規劃以外，12月16日，習近平將出席第二屆世界互聯網大會(烏鎮峰會)也引起國內外媒體的注意，互聯網更是被認為是不可改變的世界潮流，中國要順勢有為。支付寶在雙十二取得的成功說明移動支付的未來定當前景廣闊。移動支付是互聯網技術的核心應用，利用互聯網+思維，中國在拓展產業基礎設施方面，結合中國產業現狀，主要有三個方面。

第一是移動基站。我國移動基站市場潛力巨大，自中國電信第三次寬帶大提速的全面展開以來，它將使中國消費者的寬帶接入速率迅速與世界發達水平接軌，加快推動了社會信息化進程，促進經濟轉型升級。自2013年，國務院常務會議部署實施“寬帶中國”戰略以來，網絡、通信基礎設施建設和升級速度加快，全面推進三網融合的路線始終在探索制定中。2015年9月4日，國務院辦公廳印發了(2015)65號文《三網融合推廣方案》，表示三網融合試點階段結束，即將全面推廣三網融合，廣電、電信業務雙向進入擴大到全國范圍。根據方案，將加快推進寬帶通信網、下一代廣播電視網和下一代互聯網建設，健全網絡信息安全和文化安全管理體系。

第二是為信息安全產業料發力。首先，互聯網產業的高速發展，其自身攜帶的風險屬性使得信息安全問題日益突出。其次，我國網絡信息安全產業呈現利好態勢。我國高度重視網絡與信息安全，中國相繼成立國安委、網信小組，顯示出中國高層在保障網絡安全、推動信息化發展的決心。“兩會”期間，全國人大代表提出建議，為保障國家信息安全，要將網絡與信息安全產業培育成為我國高端成長型產業。再次，國內安全產業規模和企業數量持續增長，豐富的產品種類和龐大的產業規模需要信息安全的高度保障。近年來，我國網絡與信息安全產業規模持續增長年增長率均超過10%，2014年已升至約50億美元。在國內注冊的安全相關企業數量已超過1000家，業務年收人超億元的企業20余家。同時，安全產品種類不斷豐富，產品功能趨向集成化、系統化。另外，我國安全產業結構較為完整，市場整體趨勢呈現出安全服務市場份額上升，安全軟件略有下降的總體特征。

第三是寬帶提速及4G產業鏈解析。首先，4G網絡加快部署可以有效帶動產業鏈快速發展。4G建網過程需要采購大量網絡設備，并且隨著4G的加速普及設備升級改造的的迫切性加大，相關產業鏈條將迎來發展。其次，將促進終端生產企業制造更先進、更豐富的終端產品，手機終端的更新換代將成為軟件研發的相關產業方向。在今年上海GTI峰會上，中國移動提出兩年內逐步實現4G全網提速到200-300Mbps的目標，積極落實包括“提速降費”在內的“互聯網+”行動計劃中一系列目標和措施。目前，雖然行業整體創新能力和競爭力有待提升，很多方面尚且不如國外，但從最近高層動作來看，國家已經把網絡與信息安全放在戰略發展的重要地位。在信息消費刺激方案中，寬帶提速以及網絡消費市場的爆發成為社會關注的焦點。

新常態下的移動支付+線下消費或推動宏觀經濟實現消費驅動型增長

五中全會公報強調消費將為經濟持續增長提供動力，要力促消費升級，此外，國務院在11月連發兩文力挺消費新供給。11月22日，國務院發布《關于加快發展生活性服務業促進消費結構升級的指導意見》，11月23日又發布《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》。與以往政府促消費的舉措不同的是，此次指導意見著重指出部署消費升級來引領產業升級，并通過制度創新、技術創新、產品創新來增加新供給，滿足創造新消費。消費結構升級旨在引領消費的供給，通過解決供需矛盾來刺激經濟，創造新消費，從而形成新動力。“雙12”這種互聯網支付+線下消費的模式，無疑對推動消費增長，消費升級具有重大的作用。

雙十二當天，全國總共有2800萬人參與雙十二。恰巧的是雙十二的當天是周末，縱然是大部分都會選擇逛街游玩的時間里，也有近3000萬人被引入各個商鋪買買買。其中80后、90后仍為參與主力，占比超79%。而這一批人無疑是消費需求最強，而且消費潛力最大的一群人。此外，數據顯示，雙十二這一天，支付寶與口碑為線下商戶總共帶去了1951萬新增會員。這意味著，與雙十一線上售賣產品的不同，雙十二已經成為一個互聯網與線下商業融合的標志性事件，預示著互聯網反哺線下的時代真正開啟，在經濟新常態下，移動支付+線下消費的模式正在催熱線下消費，推動消費驅動型經濟結構的形成。