隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互金已經(jīng)迅速滲透到人們的日常生活中，包括p2p理財、第三方支付等平臺，都為我們的生活帶來了便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上匯集著眾多用戶的個人身份、銀行卡賬號等數(shù)據(jù)，一旦遭遇黑客的惡意攻擊，系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)安全就沒有了保障，甚至還會出現(xiàn)泄漏個人身份、交易信息等狀況，嚴重影響到了用戶的財產(chǎn)安全。

       根據(jù)中投融的數(shù)據(jù)顯示，2015年被抽樣檢測的國內(nèi)100個金融網(wǎng)站中，存在高危漏洞的網(wǎng)站占比達到53%。前段時間支付寶也出現(xiàn)安全漏洞，導(dǎo)致部分用戶賬號內(nèi)的財產(chǎn)被盜刷，損失嚴重，也使得人心惶惶。而近期頻頻出現(xiàn)的用戶信用卡在異地被盜刷損失巨大數(shù)額財產(chǎn)的事件，以及出現(xiàn)P2P跑路的惡性詐騙事件，更是讓用戶對金融的安全有了很大的質(zhì)疑。

互金背后的隱患頻現(xiàn)，市場堪憂

       互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了各種各樣的詐騙手段，從而使用戶的個人信息遭到泄露、財產(chǎn)遭到巨大損失。結(jié)合前段時間發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，筆者總結(jié)出了兩大類的騙術(shù)手段。

       互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)一：網(wǎng)絡(luò)詐騙已成了一條產(chǎn)業(yè)鏈，在詐騙策劃過程中已經(jīng)有了所謂“智囊團”的出現(xiàn)，騙術(shù)更是層出不窮，讓用戶防不勝防。因此，如果網(wǎng)絡(luò)平臺上的系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，泄露了個人信息就會給不法分子有機可乘的機會，實施一整套的網(wǎng)絡(luò)詐騙手段，從而達到騙取用戶巨額財產(chǎn)的目的。

       這類互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)之所以能夠讓不法分子輕易得逞，這和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部系統(tǒng)安全有很大的關(guān)系。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在建立初期就存在系統(tǒng)安全建設(shè)不完善的情況，那么當(dāng)遇到黑客的惡意攻擊時就很容易出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，如果平臺沒有很好地技術(shù)安全保障，就會導(dǎo)致用戶的個人信息遭到泄露。這就給不法分子有了可乘的機會，其后果也是不堪設(shè)想的。

       互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)二：隨著P2P平臺的火爆增長，吸引了越來越多的用戶把錢放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行理財或者小額貸款。殊不知，有些網(wǎng)貸平臺以高大上的背景來武裝自己，以“高收益”這個巨大利益誘惑來獲取用戶的信任，讓用戶把錢存放到平臺上，到最后網(wǎng)貸平臺卻卷款跑路，從而使用戶遭受財產(chǎn)損失，但又不知從何處討說法追回錢財。

       前段時間鬧得沸沸揚揚的多家網(wǎng)貸平臺集資詐騙案件和多起校園網(wǎng)貸詐騙事件，都在將矛頭指向網(wǎng)貸平臺，無形之中這些平臺的信用度、名譽也都受到了損失，如今網(wǎng)貸詐騙儼然已經(jīng)成了互聯(lián)網(wǎng)金融一件憂心的事情。

       這類互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)也暴露了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管的缺失。而這類以集資詐騙為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之所以能夠混入市場，靠的是足夠的資本和打著“高收益”的旗號從而能夠俘獲用戶的心。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入市場的過程中，并未有明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行信用和財產(chǎn)等方面的評估，也并未能對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運營過程中進行有效的監(jiān)管。因此，制度的不完善給非法集資的企業(yè)有了空子可鉆。

       從以上兩類互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展背后滿滿的都是憂慮，于是一些反欺詐類的平臺開始涌現(xiàn)出來。

互聯(lián)網(wǎng)反欺詐，是否真的能打擊欺詐？

       都說道高一尺魔高一丈，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)反欺詐陣營也在不斷的發(fā)展和壯大，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)反欺詐的企業(yè)也紛紛崛起，而大數(shù)據(jù)征信和云風(fēng)控手段更是得到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信任與青睞。

       在面對互聯(lián)網(wǎng)的各種欺騙手段時，這些反欺詐平臺能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供很好地技術(shù)支持和保障，尤其是為建立基礎(chǔ)信用風(fēng)險決策體系的企業(yè)帶來了便利的服務(wù)。不管是從為企業(yè)供數(shù)據(jù)安全服務(wù)角度，還是提高風(fēng)控競爭能力角度，這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)確實通過技術(shù)安全的優(yōu)勢，為企業(yè)降低了互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、貸款等交易風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展出了一份力。

       因此，在大數(shù)據(jù)征信和云風(fēng)控手段的競爭中，就要有屬于企業(yè)自己的核心技術(shù)優(yōu)勢和研發(fā)專利。在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)之間的技術(shù)競爭過程中，就會存在互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)不明確和數(shù)據(jù)公開的不透明化、非真實性等問題，使互聯(lián)網(wǎng)反欺詐工作反倒成了欺詐行為，讓企業(yè)對反欺詐企業(yè)產(chǎn)生了一定的質(zhì)疑。

       從雙盾之爭看互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)的憂慮：近日，同為互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)的同盾和通付盾就在“設(shè)備指紋”上出現(xiàn)了爭議。那么，兩家都擁有一定實力和市場地位的企業(yè)，為何會如此針鋒相對。拋開孰是孰非的爭議不談，從兩家相互撕逼的口水戰(zhàn)中，我們從中發(fā)現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)背后的憂慮。

       在征信體系建設(shè)過程中，這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)會為企業(yè)提供一些人臉識別或指紋識別等高科技的個人信息安全檢測服務(wù)。按理說，利用高技術(shù)手段為企業(yè)對借款人或投資人進行信用監(jiān)管，是起到了科學(xué)的、便捷的作用。但在這個過程中，就會存在各個企業(yè)之間對核心技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)爭奪戰(zhàn)，尤其是技術(shù)產(chǎn)品開發(fā)和使用權(quán)力的不明確，而這種惡行競爭并不利于整個互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)的發(fā)展。

       而從同盾與通付盾雙方展開口水的罵戰(zhàn)中，也發(fā)現(xiàn)了同盾在一些問題存在競爭不公平、信息不透明的現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致雙方為此對簿公堂。

       如果查看一下股東名單變更歷史，就可以發(fā)現(xiàn)更多端倪。2016年6月前同盾的自然人股東名單中有唐寧和李治國，而唐寧是P2P公司宜信的創(chuàng)始人和董事長，李治國是P2P公司挖財網(wǎng)的創(chuàng)始人和董事長。唐寧通過其控制的投資基金華創(chuàng)資本投資了同盾，宜信和挖財作為同盾的實際股東，理論上能夠通過同盾獲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)。這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是不公平的。在能夠得到競爭對手的數(shù)據(jù)的情況下，競爭的一方會得到不對稱競爭優(yōu)勢。

       在數(shù)據(jù)真實性方面，根據(jù)同盾的說法，自成立起到現(xiàn)在其上線客戶數(shù)已累計超過3000家客戶，日均API調(diào)用超3000萬。日均API調(diào)用超3000萬！就是說每天有3000萬人被同盾進行反欺詐驗證。這意味著什么？不到一個月同盾就能將中國大多數(shù)人口查遍！也就是說每個月中國近9億人口都會申請貸款，而且每一筆貸款申請都必須經(jīng)過同盾的反欺詐驗證！有起碼金融常識的人就能知道，所有的金融行為都是嚴肅的，金融行為相對娛樂、消費等行為是低頻很多的行為，信貸機構(gòu)的活躍用戶是遠遠無法與一般的互聯(lián)網(wǎng)公司相比的。日均用戶3000萬這個數(shù)字，即使放在純互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，也是非常大的。

       而作為目前最權(quán)威、最常被信貸機構(gòu)查詢的人民銀行征信中心，日均查詢量也只在100萬左右。考慮到金融借款行為屬于明顯的低頻行為，如果同盾說全國每天有3000萬人借款，每一個月就有約9億人借款，很明顯不符合常理。再說，在金融行業(yè)，同盾去哪找這么多欺詐人群呢？再看看市場上任何一家做大數(shù)據(jù)的公司，沒個5到6年的積累怎么可能擁有這么多家客戶、這么大的數(shù)據(jù)量呢？很明顯這不符合實際。這在一定程度上，會使用戶對同盾的信任度下降。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐這個行業(yè)中，依舊存在著技術(shù)利益之爭、宣傳數(shù)據(jù)夸大、競爭不公平等亂象。

       從校園網(wǎng)貸、P2P平臺卷款跑路、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等一系列的問題，再到互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)存在的各種亂象，著實給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個重重的耳光。面對互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長過程中的一些行業(yè)亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該進行一些反思。

互金市場該如何在反思中實現(xiàn)規(guī)范、健康化發(fā)展

       要真正解決互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及反欺詐企業(yè)、政府監(jiān)管等多方力量的共同努力，筆者個人認為需要從以下幾個方面來解決。

1.提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

       面對很多網(wǎng)貸平臺卷款跑路的亂象，很重要的一個原因就是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并不明確，更沒有清晰的監(jiān)管制度，導(dǎo)致一些沒有任何專業(yè)金融知識和缺乏風(fēng)險意識的平臺僅憑著資本和打著“高收益”旗號吸引用戶就可以在互聯(lián)網(wǎng)上大肆作為。

       因此，相關(guān)部門盡快制定出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)很有必要，同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中的信息透明化，實現(xiàn)信息對稱，使用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用、運營等信息有一定的了解，從而幫助用戶更好地選擇理財平臺進行投資、理財、消費、轉(zhuǎn)賬等交易行為，這在一定程度上能夠保障用戶的權(quán)益和資產(chǎn)安全。

2.用技術(shù)提升平臺內(nèi)部安全

       互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一個平臺都擁有用戶的個人信息、銀行卡賬號等重要信息，因此企業(yè)信息系統(tǒng)的安全關(guān)系著上千萬個用戶的信息安全與財產(chǎn)安全，數(shù)據(jù)一旦被泄露出去，會對用戶造成直接的財產(chǎn)損失。這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出了最直接的要求，那就是要提高平臺系統(tǒng)內(nèi)部的安全性能，保障用戶信息安全。

不管是大數(shù)據(jù)的分析、管理還是系統(tǒng)漏洞的防范，這都離不開技術(shù)安全的保障。因此，出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供技術(shù)安全保障的企業(yè)這是形勢所需，他們幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在第一時間發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)安全威脅，從而進行威脅信息的攔截和系統(tǒng)漏洞的修復(fù)，這能夠更好地保護企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的信息安全。

3.去偽存真，提高全行業(yè)風(fēng)險防范能力

       近段時間以來國家對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的整治工作一直沒有停歇過，尤其是在征信體系上的建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信的監(jiān)管，尤其是實現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)對借款人資質(zhì)審核，從而能夠為企業(yè)完善借款人征信信息數(shù)據(jù)、自身平臺建設(shè)提供很好地技術(shù)支持與保障，也能夠保障投資人的資金安全。

但是在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)中，企業(yè)之間的數(shù)據(jù)安全和風(fēng)控等技術(shù)競爭會越演越烈，從而在某些技術(shù)上存在一定的互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)糾紛或者是惡意的攻擊等等亂象，因此，這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)在競爭過程中，必須要堅持去偽存真，保持有自身的技術(shù)優(yōu)勢，真正地為企業(yè)在互金市場上提供系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)安全保障和提升企業(yè)風(fēng)控能力，這關(guān)系著整個互金市場的穩(wěn)定發(fā)展。

       從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全隱患，到互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐的虛假，可以看出整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然有很多憂慮存在，要真正解決用戶的安全擔(dān)憂，就必須多方力量共同努力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范化、健康化的方向發(fā)展。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110