10月底開始，90后陸晴每天都會收到雙11的促銷信息，她會熟練地打開天貓APP，玩游戲、搶券、領(lǐng)津貼、分紅包……還沒到雙11，就把每天的“備戰(zhàn)”都安排得明明白白。
作為上海的重度“剁手黨”，她認為“想在雙11愉快地剁手，就得多做盤算，拿折扣減壓，拆快遞消滅負能量，沒什么不好。”
按照陸晴的計算，iPhone 11券后價5499元，用花唄24期免息分期后，相當于每天花費7.6元，每周少喝3杯奶茶就能實現(xiàn)，而戴森美發(fā)器，用同樣的花唄分期，才每天4.9元，一天少吃一袋零食就行。
換個思路，就當為了減脂減糖，身體健康。于是，她毫不猶豫地將兩大物件加入購物車，還號召親朋好友來“抄作業(yè)”。
而陸晴的同事胡源則選擇投資自己，用花唄付費，買了一家培訓機構(gòu)的會計師課程，合算下來，每天的學費才1塊多，“這比買手機、3C更值得。”她總結(jié)道。
與此同時，171公里外的浙江慈溪，做創(chuàng)意小家電的余雪輝用網(wǎng)商銀行的信用貸款，為雙11研發(fā)出一款高顏值的三明治早餐機。
出乎意料的是，預(yù)售量超過預(yù)期2倍，需要大量備貨、資金周轉(zhuǎn)，因為有網(wǎng)商貸隨借隨還，即便今年是備貨量最大的雙11，小余也不擔心資金斷供。他還盤算著大促后通過提前收款，迅速投入，準備下一個爆款新品……
沒錯，每個雙11都匯聚著人間情懷，對應(yīng)著世相百態(tài)。20年前，阿里巴巴將使命定為“讓天下沒有難做的生意”，雙11也理所當然地繼承該基因，從“光棍節(jié)”的促銷狂歡，到“沒有難做的千億買賣”，數(shù)字金融正是這一切的基礎(chǔ)。
據(jù)螞蟻金服副CTO程立說，數(shù)字金融角度，雙11最早要解決的是交易支付問題。
2010年，第二個雙11，交易峰值突增10倍，雖然有支付寶和銀行連通的快捷支付，但銀行系統(tǒng)支撐不了每秒成千上萬筆交易，只差幾秒整個系統(tǒng)就要全面崩潰。
從2011年雙11開始，技術(shù)框架升級、壓力測試跟進，支付寶內(nèi)余額留足，技術(shù)、策略“全家桶”齊頭并進，2013、2014年后，基礎(chǔ)支付系統(tǒng)走向穩(wěn)定。螞蟻在阿里西溪園區(qū)“光明頂（雙11指揮部）”的工程師逐年減少。
最近，阿里巴巴集團董事局主席張勇稱：雙11每秒可處理48萬筆交易。其效率是世界最大信用卡組織VISA的7.38倍。
而在此后，要想雙11“傳奇永不息，事業(yè)永不止”，數(shù)字金融還必須“不離日用行常內(nèi)，直造先天未畫前”。它在“無人區(qū)”里做對，才能讓雙11做好。
神助攻
老話說：運或在一時，勢必見人心。
2015年4月螞蟻花唄正式上線，成為支付寶消費分期的支柱，它為用戶提供500-50000元不等的額度，不僅可用于淘寶、天貓購物，還能用于娛樂、零售、酒旅等線上線下消費。
上線僅半個月，天貓和淘寶就有150萬戶商戶開通花唄。商家反映：加入“支持花唄”的字樣，能精準吸引潛在消費者。杜蕾斯天貓旗艦店曾針對花唄新用戶，專門推出一款產(chǎn)品，一天熱銷超萬份，一周存貨24小時被搶光。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，商戶接入花唄后，成交轉(zhuǎn)化提升了40%。像經(jīng)濟學家薩繆爾森說的：市場經(jīng)濟有兩個主宰——消費者與技術(shù)。消費者有需求，技術(shù)革新了供給。而我國消費信貸只有13.7%，不及美國1/4，針對這個“痛點”做革新，自然聚人心，得聲勢。
所以，半年后的2015雙11，花唄就參與其中，結(jié)果，當天共支付6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%。像陸晴這樣的90后用戶將近一半。
一年后，平均每4個90后就有1個在用花唄，信用消費成了新的潮流。“重儲蓄輕消費”的國之難題終于被解決。2000多萬90后把花唄設(shè)為支付寶首選支付方式。
就這樣，作為數(shù)字金融擔當，花唄連續(xù)4年為雙11“神助攻”，今年也不例外。
像專為“鏟屎官”服務(wù)的寵物品牌魔力貓盒，它賣的“貓盒”包含養(yǎng)一只貓需要的所有東西：一袋貓糧、一個貓抓板、每月更新的零食玩具。買家按年支付訂購，每月收獲新貓盒。
其八成用戶是一二線城市的90后女生，她們往往剛工作，一次性拿出2000甚至更多的錢養(yǎng)貓還是有些吃緊。
為此，今年雙11，魔力貓盒將一年訂購綁定“12期花唄免息分期”，多重優(yōu)惠后，每天6塊錢就能按月收到新貓盒。
結(jié)果，雙11預(yù)售第一天，該品牌貓盒賣出5000盒，是平時的50倍，其中超過九成是花唄支付。
雙11預(yù)售，與之類似的寵物用品分期訂單同比增長500%。帶動千億規(guī)模的寵物經(jīng)濟圈粉、粘粉。
這樣的示范效應(yīng)下，今年雙11，40%的商家咨詢?nèi)绾伍_通花唄，比平時增長一倍。支付寶服務(wù)商數(shù)據(jù)顯示，要求他們幫助開通花唄收款功能的商家，比日常增加8成。
一句話，用戶、商家愛不愛用，好不好用，才是唯一標準，有了花唄助攻的人心所向，雙11更多眾望所歸，它才不會像優(yōu)衣庫創(chuàng)始人柳井正說的：“過去的成功變?yōu)槔^續(xù)進階的阻礙。”
好風憑借力
如果說花唄是聚合用戶的利器，那么網(wǎng)商貸就是好生意向前的發(fā)動機。
好風憑借力，送我上青云。阿里巴巴很早就意識到資金是商家不可或缺的“力”。
2010年阿里小貸成立，摸索出一套針對淘系小賣家的信用貸款模式。2013年它并入支付寶，成為后來網(wǎng)商銀行的基礎(chǔ)。之后，網(wǎng)商銀行統(tǒng)籌了阿里針對商家的借貸業(yè)務(wù)，專門解決它們“小、頻、短、急”的融資需求。
2017年開始，網(wǎng)商貸的信用風控體系越發(fā)成熟，甚至隨著二維碼支付的普及，“出圈”到線下的1700萬商家。
用螞蟻金服總裁胡曉明的話說：網(wǎng)商銀行做小不做大，只做100萬以下的純信用貸款。煎餅果子店，夫妻老婆店，那些時代大潮中最勤奮的人，都是值得被服務(wù)的對象。
此后，線上線下豐富的場景也帶來更多維、精細的數(shù)據(jù)，有據(jù)可依的分析更深入，網(wǎng)商貸的信用風控更完善，至今其不良率僅1%，遠低于銀行平均水平。
因此，雙11期間，60%的商家貸款額度獲得提升，平均提額超過60%。
而余雪輝正是這一切的受益者。作為“廠二代”，2007年他就因為網(wǎng)上外貿(mào)，成為阿里巴巴十大網(wǎng)商之一，他深刻理解電子商務(wù)對傳統(tǒng)行業(yè)的變革。
小余所在的浙江慈溪，是全國著名的小家電產(chǎn)業(yè)帶。父輩們都是做外貿(mào)代工出身，產(chǎn)品出口到歐美各國，生產(chǎn)實力過硬。但因為利潤極低，外貿(mào)風險多，近10年生意越來越難做。
不想被時代拋棄，余雪輝認為必須轉(zhuǎn)型，將過去的生意推倒重來，想辦法“出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷”，趕上消費升級的風口。
只是制造業(yè)大量資金都被供應(yīng)鏈擠占，即便有制造、產(chǎn)品的實力，要打造新產(chǎn)品、新品牌，還得在研發(fā)設(shè)計、模具開發(fā)、營銷推廣、用戶體驗上加碼投入，資金面實在捉襟見肘。
傳統(tǒng)銀行給不了多少融資，小余就通過天貓店的經(jīng)營流水獲取網(wǎng)商貸，額度不大，但隨借隨還夠靈活，足以讓流動資金變充沛，這樣，工廠就能省出大量資金，投入到高顏值的原創(chuàng)小家電創(chuàng)新。
今年雙11之前，小余用網(wǎng)商銀行的信用貸款投入新品開發(fā)，研發(fā)出一款高顏值的三明治早餐機。預(yù)售火爆后，大量備貨周轉(zhuǎn)資金也通過網(wǎng)商銀行來解決。由此，雙11引爆新品，他的創(chuàng)意品牌就能站穩(wěn)腳跟，進入“好者更好”的正循環(huán)。
如今，在余雪輝等人的啟迪下，慈溪的家電廠商抱團發(fā)展，各種創(chuàng)意小家電紛紛登陸天貓，網(wǎng)商銀行則成為它們的CFO。
數(shù)據(jù)顯示，三明治早餐機已是天貓雙11預(yù)售最好、銷量漲幅最大的單品，銷量比去年翻了100倍。僅一場直播，5分鐘內(nèi)，它就被賣出8萬臺。
就像湖畔大學教務(wù)長曾鳴所說：“贏得未來的法寶，不在于你有多少資源，而在于你能調(diào)動多少資源。”更多商家沒有資金的后顧之憂，全力投入雙11，這樣的調(diào)動下，雙11商品有深度，品牌有廣度，自然能實力圈粉，再創(chuàng)新紀錄。
幾天后，天貓雙11正式開啟，每一秒都將是對過去的超越，因為參與其中的人都明白《原則》說的：最重要的不是預(yù)知未來，而是知道在每個時點上，針對所有信息、資源作出合理的回應(yīng)。先做對，就能做好，不是嗎？
