如果你聽到有人說什么“羊毛出在豬身上讓牛去買單”、什么“XX行業(yè)萬億市場”之類的很扯的話，那個人不是干互聯(lián)網(wǎng)的，就是干金融的，哦對了，他更有可能是干互聯(lián)網(wǎng)金融的。

互聯(lián)網(wǎng)本來就有點浮躁，再加上金融的忽悠特質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融會出現(xiàn)一些比如P2P公司倒閉，老板跑路之類的不靠譜現(xiàn)象太正常不過了。

言歸正傳，雖然有不少臭魚攪腥了互聯(lián)網(wǎng)金融這鍋湯，但互聯(lián)網(wǎng)金融確實是一次重大創(chuàng)新，大方向上沒有問題，國家在戰(zhàn)略層面很支持，銀行業(yè)也非常關(guān)注這一塊的發(fā)展。現(xiàn)在的問題是互聯(lián)網(wǎng)非常容易產(chǎn)生虹吸效應(yīng)，也就說未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場會出現(xiàn)類似團購行業(yè)的大洗牌，用戶越多、融資金融越龐大的平臺，越能得到全國網(wǎng)民的青睞，這對地方型的中小P2P平臺不利，對地方的民間金融發(fā)展不利。

前不久周小川表示，P2P網(wǎng)貸由于沒有申請取得金融機構(gòu)執(zhí)照，屬于民間金融。這個界定實際上點明了一些問題，民間金融更應(yīng)該注重地域性，也就是將這一地區(qū)的流動資金用在本地區(qū)的企業(yè)借貸發(fā)展上。而互聯(lián)網(wǎng)金融很容易出現(xiàn)馬太效應(yīng)，若三四線城市的網(wǎng)民都選最大的幾家P2P平臺的話，這意味著原本屬于小城市的這部分資金涌入了大城市，去幫助那里的企業(yè)融資發(fā)展，如此的話，小城市的中小企業(yè)融資難度、成本都會提高，進而有可能影響地方經(jīng)濟發(fā)展。

想想看，假設(shè)100個小城市的錢都涌入到陸金所、人人貸、玖富、宜信等一線城市的大P2P平臺后，他們會把這部分錢用在這100個城市么?從平臺運營的角度，肯定更樂于向風(fēng)險更小、收益更高的企業(yè)借貸，但這樣的企業(yè)未必會在這100個小城市之內(nèi)，更有可能在那些大城市里。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融是在更好的幫助大城市中小企業(yè)發(fā)展，小城市的地方企業(yè)受益相對小一些，甚至有可能被斷了民間借貸渠道。

以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特點來看，經(jīng)過洗牌之后，未來肯定會有幾家大的P2P平臺占絕對份額，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同時還需要一些地方性的小平臺來維護地域內(nèi)的中小企業(yè)融資借貸的權(quán)利。對于大型P2P平臺來說，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應(yīng)可讓平臺規(guī)模更加龐大，但對于小型的P2P平臺來說互聯(lián)網(wǎng)是有助提升地方民間金融發(fā)展的工具。

小城市普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力，而且平臺規(guī)模相對較小的話，用戶規(guī)模不會太大，所以開發(fā)一款A(yù)PP的成本較高，價值不大。在這個問題上或許可以參考下悟空理財，不做獨立APP僅是依托微信公眾賬號來做P2P金融，這么做的好處除了節(jié)省開發(fā)APP的成本外，微信本身的用戶認知、使用時長、產(chǎn)品效率也要比自身開發(fā)一款A(yù)PP要高，比較適合三四線城市的小P2P平臺模仿。

不妨去三四線城市調(diào)研一下，各地都有許多金融機構(gòu)在打互聯(lián)網(wǎng)金融的主意，只是都不太清楚該怎么做。三四線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不適合把自己定位在大平臺級產(chǎn)品，因為規(guī)模不會那么大，互聯(lián)網(wǎng)只是幫助提升地方民間金融市場服務(wù)能力的工具，利用微信來做已經(jīng)差不多足夠了，況且悟空理財已經(jīng)嘗試過這招可行，三四線城市直接拿來模仿就可以了，沒必非要做一款A(yù)PP。

另外，面對陸金所、人人貸、玖富、宜信等一線城市的大型P2P平臺競爭，更考驗三四線城市P2P公司的運營能力，與線下用戶距離更近的特點需要充分發(fā)揮出來，沒事與大爺下下棋打打牌，陪大媽跳跳廣場舞，博得下用戶的好感和信任也是很關(guān)鍵的。

如果要是具備資金實力的話還可以再模仿悟空理財?shù)摹绑w驗金”營銷手段，其為普通用戶提供1000元，為曹云金等具備傳播能力的明星提供10萬元的體驗金配額來做營銷推廣，這對三四線城市的大爺大媽們或更有吸引力。雖說悟空理財背后的玖富屬于土豪級玩家，而且剛剛?cè)谫Y了1.1億美元，三四線城市很少有這么雄厚的資金實力玩家，但其實只要有個500萬拿來做營銷資金差不多了，每人首月1000元的體驗金可有5000個營銷名額，這在一個小城市差不多夠用了。

三四線城市的人民相對淳樸，沒那么挑剔，真正能幫他們賺錢了還是會得到擁戴的，只不過如今的騙子太多，P2P的準(zhǔn)入門檻有些高。對三四線城市而言，互聯(lián)網(wǎng)金融大風(fēng)之下最重要的是要學(xué)會把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)工具運用，讓民間金融服務(wù)看得見摸得著，產(chǎn)品變得更加透明，市場也會因此更加成熟理性，在地方政府的眼里，這樣才是更為實在的普惠金融。

文/王利陽

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