這些年，國內整體經濟發展取得了重大的突破，很多地方的人民生活水平都獲得了較大的提升。但是在國內的很多農村地區，實際上人民的生活水平還是比較貧困。要幫助農民擺脫貧困，僅僅依靠政府的力量還是遠遠不夠的，很多時候還需要借助民間的力量來幫助農民脫困。

在幫助農民擺脫貧困的路上，金融發揮著舉足輕重的作用。但是目前農村金融的現狀，卻并不如人意，借錢難、貸款難在廣大的農村地區仍然是一個巨大的市場痛點。

農村市場，互聯網+金融迎來發展契機

傳統金融行業的發展現狀已經遠遠不能滿足農村經濟發展的需求，隨著信息技術的飛速發展，在整個農村市場，互聯網金融也迎來了史上最好的發展時期。

1、農村金融需求日益強勁

過去，很多農民還不具備融資的意識，他們在遇到資金需求時往往都只是找朋友借。統計數據顯示，截至2014年，遇到資金困難時，76%的農戶會選擇向親友借錢。但是很多時候，向親友借錢往往只能借到數額較少的款項，當農民從事一件資金量較大的創業項目時，往往很難從親朋好友那兒借到足夠的資金。然而，這個時候，由于缺乏足夠抵押，農民也很難從銀行那兒貸到款項。

供給與需求不平衡已經成為了農村金融市場最現實的問題，既然傳統銀行機構無法滿足，那么這就給了互聯網金融一個很好的機會。

2、智能手機日益普及、農村網絡覆蓋日廣

統計數據顯示，截至2014年12月，農村互聯網普及率為28.8%，比2013年提高了0.7個百分點。農村移動端網民增速更快，2013年農村網民使用手機上網的比例達到84.6%，超過城鎮5個百分點。過去3年，農村居民網購接受度達到84.41%。

隨著互聯網的日漸普及，越來越多的農村家庭當中已經可以實現寬帶上網，與此同時，隨著農村市場智能手機的普及率逐漸提升，越來越多的農村用戶開始使用智能手機上網。這就給整個互聯網金融創造了一個非常好的網絡環境。未來5年，隨著農村信息基礎設施的不斷健全，廣大農村居民對互聯網技術的認知程度和認可程度逐步提高，農村互聯網金融將迎來巨大的發展空間。

3、大數據技術推動農村征信建設

對于農村金融來說，最大的一個問題則是還款風險問題，他們也缺乏抵押，這也是大多數銀行不太愿意將錢放貸給農民的最大原因所在。大數據征信技術的快速發展，通過應用大數據科學，整合農村居民、企業的生產、消費、資產、投資等各方面數據信息，結合市場信息，基于大數據建立完善的信用體系，然后輸出信用評級，雖然不能完全解決農民的征信問題，但是在一定程度上降低了平臺的風險。

純線上金融，只是看上去完美

不過縱觀目前整個互聯網金融在農村市場的發展，其實也并非那么盡如人意。目前在整個國內的農村金融市場，還沒有哪家互聯網金融平臺能夠真正在市場上占據了足夠的市場份額。

首先，盡管農村市場的網絡普及率在不斷提升，但是大多數的農民并不知道如何通過手機、電腦等來進行互聯網理財，尤其是對于一些年紀稍長的農民來說，他們甚至都不會使用互聯網。那么，如何幫助農民朋友解決線上金融操作的問題？這個僅僅只是依靠線上的簡易操作教程是難以做到的。

其次，農民對于互聯網金融的整體了解都還比較少。對于互聯網金融能夠給自己帶來什么樣的幫助，很多農民朋友并不是特別清楚。就拿一個最簡單的例子來說，很多互聯網金融理財貸款都不需要抵押，但是知道有這項業務的農民并沒有太多。

最后，農民對于純粹的互聯網金融安全性也存在較大的擔憂。過去農民大多已經習慣于到金融機構柜臺辦理金融業務，由于缺少金融知識，他們對于網絡支付、移動支付、手機銀行等在線交易方式都不太放心，對其安全性存在較大的疑問和擔憂。

所以，從當前互聯網金融在農村市場的發展來看，僅僅依靠線上的金融是很難滲透到農村市場，并打進農村根據地的。盡管技術不斷提升，農民的融資需求也日漸增長，但是受制于多方面的因素，純粹的線上金融也只是看上去完美。

線上線下結合的金融，才是幫助農民脫困良方

也許在未來幾十年，純粹的線上金融能夠很好地打進農村市場。但是至少從目前來看，互聯網金融平臺必須要借助線下渠道的拓展，不深耕線下，互聯網金融在農村市場將只是一句空話，于是一場進軍農村線下金融市場的大戰拉開帷幕。

一、以恒昌為代表的與傳統金融機構合作模式

對于很多傳統銀行以及金融機構來說，其實他們又何嘗不想吃掉整個農村金融市場，但是由于種種原因，一直不能夠在農村市場滲透，這是他們過去心中的遺憾。于是，一些傳統金融機構開始尋求與互聯網金融平臺合作。

就在前不久，恒昌公司與格萊珉有限公司在孟加拉國格萊珉銀行總部舉行了“恒昌-格萊珉精準扶貧國際合作項目”簽約儀式，項目計劃6月份就要正式啟動，首期建立3個網點，通過復制“格萊珉精準扶貧模式”，為中國的低收入者提供借貸資金、建立信用和財務訓練，促進其創業，從而減除貧困。此前，“格萊珉模式”已被復制到美國、印度、墨西哥等全球40多個國家和地區，被證實為是有效消除貧困的模式。

對于格萊珉來說，他們過去幾年在中國市場的創新實踐中，飽經風雨，并未達到預期的效果，他們需要一個現行成熟的金融模式作為載體，來實現金融對接，恒昌公司正好滿足了他們在這方面的需求，合作也就水到渠成。恒昌公司過去通過專注于農村市場，為他們提供借款咨詢服務模式，截止到2015年底，為“三農”對象撮合借款高達25億人民幣，服務數萬名小微企業主，覆蓋了全國172個縣域，遍及20個省份或直轄市。

一個作為傳統金融機構，另一個作為農村互聯網金融服務的代表，二者合作則能夠借助線上與線下的結合，彌補雙方的不足，服務于更多貧困人群和小微企業，真正將普惠金融推向整個農村市場。

二、以京東、阿里為為代表的電商金融平臺

今天，不管是阿里還是京東，他們都將農村市場作為了平臺發展最為重要的戰略之一，對于農村金融市場，他們更是垂涎三尺。不過對于農村市場，阿里和京東都采取了與城市不同的打法，并把戰略重心放到了線下。

螞蟻金服旗下網商銀行推出小額貸款產品旺農貸，通過農村淘寶合伙人幫助農戶上網就可以完成借款。阿里的農村淘寶計劃三年內投資100億，在1000個縣域建立10萬個農村淘寶村級服務點，截至到去年年底，農村淘寶村級服務站點已經超過了10000個，覆蓋了全國20余個省份。

京東京農貸推出農資信貸領域的“先鋒京農貸”和農產品信貸領域的“仁壽京農貸”，他們通過京東縣級服務站和京東幫服務站來完成線下對接。截至到去年12月，京東已擁有近700家縣級服務中心和1200多家京東幫服務店，已招募近10萬名鄉村推廣員，覆蓋10萬個重點行政村，還成立了專門的農村金融業務部門隊。

對于阿里和京東來說，他們仍然還是依托于電商+互聯網金融的模式，通過在農村市場建立起自己的電商帝國，然后借此發展壯大自己的金融。

三、以翼龍貸為代表的加盟商模式

翼龍貸作為國內較早開始進入農村市場的互聯網金融平臺，他們則是通過加盟商的模式給農戶提供貸款，截止去年年底翼龍貸在中國大陸已經覆蓋了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市區，加盟運營商網絡延伸到300多個地級市、1500多個縣區、1萬多個鄉鎮，部分網點已經到村級。

不過對于翼龍貸的這種加盟商模式，實際上是存在非常大的風險。在2011年，由于加盟商出現問題，他們一度扔下業務不干了；在2014年，加盟商通過借助平臺騙貸款，更是險些直接毀掉整個翼龍貸平臺。今天，翼龍貸的這種加盟商依然面臨著嚴峻的挑戰：加盟商風險管控問題。稍有不測，就可能斷送整個平臺的命運。

當然，不僅僅只是翼龍貸的這種模式面臨著挑戰。即便是阿里、京東的電商模式，恒昌公司與傳統金融機構的合作模式，他們在進軍整個農村市場仍然也會面臨諸多困難。

線上線下的金融模式要幫助農民徹底脫困，仍然需要應對挑戰

與城市當中的金融相比，農村金融市場在過去多年一直沒有成熟起來，最為重要的原因就是農村金融市場的復雜多變。很明顯，純粹的線上金融在農村市場是難以行得通，必須要將線上與線下完美的結合起來，但是這種結合仍然不會一帆風順。

一方面，每個農村市場的環境都不一樣。有的農村市場交通、經濟發展都比較先進，有的農村市場交通、經濟卻非常落后，此外再加上不同農村市場的文化、民風等都完全不一樣，這就導致了他們的消費習慣和理財習慣也不一樣，給農村金融的發展帶來了嚴峻的挑戰。

另一方面，農村不比城市，居民居住都比較集中化，很多農村村莊都比較分散、這也給金融帶來了嚴峻的挑戰。所以在這類農村地區，借助于線上金融，還需要完善基礎設施建設，但借助于線下金融，也會面臨更多的網點資金投入問題，線上線下結合都將是個挑戰。

總體看來，要幫助農民脫困，傳統金融機構沒有能夠解決的問題，依托于純粹的互聯網線上金融也難以解決。只有線上線下結合在一起，才能夠更好地幫助滿足農民解決資金上的難題，從而幫助他們實現脫困，但是農村市場復雜多變的環境因素，仍然會是一個客觀存在的現實挑戰。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110