如果嚴(yán)格按照實(shí)名制新規(guī)執(zhí)行，預(yù)付卡企業(yè)的盈利將受到嚴(yán)重影響，而監(jiān)管對(duì)象眾多也是一大難題

　　10月28日，央行向公眾發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱為“征求意見(jiàn)稿”)，被視為是國(guó)務(wù)院辦公廳國(guó)辦5月份出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》的正式落地，征求意見(jiàn)稿的一大亮點(diǎn)就是實(shí)名，直指預(yù)付卡企業(yè)的灰色利益鏈。

　　盡管監(jiān)管部門一再給力推行預(yù)付卡“實(shí)名制”，但由于涉及多方利益，進(jìn)程不盡如人意。多位預(yù)付卡業(yè)人士向記者表示，“加碼”后的《征求意見(jiàn)稿》對(duì)“實(shí)名制”推進(jìn)難以單靠一紙法規(guī)之力撬動(dòng)存在已久的利益鏈條，如果嚴(yán)格按照實(shí)名制新規(guī)執(zhí)行，預(yù)付卡企業(yè)的盈利將受到嚴(yán)重影響，因此實(shí)名制推進(jìn)會(huì)受到重重阻滯。

　　而監(jiān)管對(duì)象眾多也是一大難題，以央行為例，其需要對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)、線上以及線下商戶和收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這些環(huán)節(jié)出現(xiàn)任何空間就可能會(huì)被鉆政策的空子。

　　線上充值卡監(jiān)管規(guī)則存爭(zhēng)議

　　本次央行頒布的征求意見(jiàn)稿被視為今年5月國(guó)務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》的落地。北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，征求意見(jiàn)稿的一大亮點(diǎn)是實(shí)名，處處體現(xiàn)了實(shí)名的信息。

　　對(duì)比此前國(guó)務(wù)院辦公廳的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》，此次央行發(fā)布的征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)預(yù)付卡實(shí)名制的各項(xiàng)管控措施。例如，對(duì)故意化整為零、拆分購(gòu)卡金額、一天內(nèi)購(gòu)買接近1萬(wàn)元數(shù)額的不記名預(yù)付卡超過(guò)3次等行為也被納入實(shí)名制；又如，規(guī)定單位一次性購(gòu)買預(yù)付卡5000元(含)以上、個(gè)人一次性購(gòu)買預(yù)付卡5萬(wàn)元(含)以上時(shí)應(yīng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買，預(yù)付卡內(nèi)的現(xiàn)金“只能進(jìn)，不能出”，等等。

　　不過(guò)多位支付業(yè)人士對(duì)記者表示，征求意見(jiàn)稿中提及的線上充值卡的監(jiān)管細(xì)則并未深入，或?qū)⒔o線上洗錢、套現(xiàn)的違規(guī)行為留下空間。

　　根據(jù)征求意見(jiàn)稿，具有向發(fā)卡機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立的網(wǎng)絡(luò)實(shí)名個(gè)人支付賬戶充值功能的充值卡資金限額為100元，其充值后的資金只能用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)，不得通過(guò)任何途徑提現(xiàn)、變現(xiàn)和套現(xiàn)。充值卡可直接用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)，但不得用于在實(shí)體經(jīng)營(yíng)門店消費(fèi)。

　　預(yù)付卡企業(yè)人士對(duì)此表示，此前監(jiān)管部門并未明確對(duì)線上賬戶充值業(yè)務(wù)的監(jiān)管口徑，該條規(guī)定亦是針對(duì)這個(gè)作出補(bǔ)充。不過(guò)相比線下支付可以對(duì)商戶和收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，線上的消費(fèi)很難監(jiān)管。“100元的面值上限很難構(gòu)成對(duì)線上洗錢、套現(xiàn)等違規(guī)行為提高成本的門檻，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)與實(shí)體經(jīng)營(yíng)門店消費(fèi)的界限并不明顯，監(jiān)管起來(lái)的難度會(huì)比線下更高。”一家大型支付企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部人士對(duì)記者表示。

　　支付寶一位內(nèi)部人士亦對(duì)記者表示，未來(lái)有可能會(huì)推出針對(duì)支付寶實(shí)名登記用戶的充值卡，然而從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的角度看，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)與實(shí)體經(jīng)營(yíng)門店消費(fèi)的界限也有部分模糊的區(qū)域，該區(qū)域的監(jiān)管對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出了一定挑戰(zhàn)。

　　企業(yè)直言仍有空子可鉆

　　除了線上充值卡業(yè)務(wù)“實(shí)名制”監(jiān)管細(xì)則問(wèn)題有待明確，多位預(yù)付卡業(yè)人士坦承，“加碼”后的征求意見(jiàn)稿對(duì)“實(shí)名制”推進(jìn)難以單靠一紙法規(guī)之力。

　　“與5月份的管理意見(jiàn)相比，此次出臺(tái)增加了對(duì)實(shí)名制管控的細(xì)化內(nèi)容，但由于預(yù)付卡行業(yè)成為滋生洗錢、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為溫床的時(shí)間已久，黃牛黨和商戶之間形成了一條系統(tǒng)的利益鏈條，要掃除這一頑疾，難以靠一紙法規(guī)或者一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量。”一位接近監(jiān)管部門的人士對(duì)記者稱。

　　今年9月央行與商務(wù)部聯(lián)合展開(kāi)全國(guó)的預(yù)付卡專項(xiàng)檢查，實(shí)名制的執(zhí)行情況成為檢查的重點(diǎn)項(xiàng)目。但上述人士坦承，預(yù)付卡實(shí)名制的推進(jìn)緩慢。在被抽查的企業(yè)中，多數(shù)未按規(guī)定登記和留存單位購(gòu)卡信息，而對(duì)于單位購(gòu)買5000元以上(個(gè)人購(gòu)買5萬(wàn)元以上)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買的要求，使用現(xiàn)金的企業(yè)仍不在少數(shù)，甚至有企業(yè)采取“掛羊頭賣狗肉”的方式回避實(shí)名制的監(jiān)管規(guī)定。

　　一位不愿具名的預(yù)付卡業(yè)人士也對(duì)記者坦承，借助預(yù)付卡洗錢的現(xiàn)象曾是業(yè)內(nèi)普遍存在的監(jiān)管盲區(qū)，而這部分亦構(gòu)成預(yù)付卡企業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源。“該交易的規(guī)模不小，如果嚴(yán)格按照實(shí)名制新規(guī)執(zhí)行，預(yù)付卡企業(yè)的盈利將受到嚴(yán)重影響，因此實(shí)名制推進(jìn)會(huì)受到重重阻滯。“無(wú)論法規(guī)對(duì)實(shí)名制的規(guī)定如何縝密，由于存在利益鏈條，因此難以杜絕鉆空子的行為，關(guān)鍵還要看監(jiān)管執(zhí)行的力度以及懲戒措施。”

　　兩部門分類監(jiān)管難度不小

　　由于預(yù)付卡的類別眾多，對(duì)多用途預(yù)付卡和單一用途預(yù)付卡的監(jiān)管將是兩套法規(guī)，并分別由央行和商務(wù)部進(jìn)行管理。但這兩家機(jī)構(gòu)都面臨著監(jiān)管對(duì)象眾多，套現(xiàn)、洗錢的違規(guī)行為隱秘難以監(jiān)控等難題。而由商務(wù)部監(jiān)管的有關(guān)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》和《單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行和服務(wù)規(guī)范》目前還沒(méi)出臺(tái)。

　　“盡管之前曾吹風(fēng)說(shuō)，檢查發(fā)現(xiàn)預(yù)付卡企業(yè)有情節(jié)嚴(yán)重違規(guī)行為的話有可能將失去繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的資格，但目前監(jiān)管部門還沒(méi)有動(dòng)用這一懲戒措施，一個(gè)重要的因素是取證的難度。”一位來(lái)自上海地區(qū)不愿具名的預(yù)付卡企業(yè)副總經(jīng)理對(duì)記者表示。

　　預(yù)付卡企業(yè)人士認(rèn)為，即使預(yù)付卡監(jiān)管體系完善后，兩大部門監(jiān)管的難度也不小。“以央行為例，其需要對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)、線上以及線下商戶和收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這些環(huán)節(jié)出現(xiàn)任何空間就可能會(huì)被鉆政策的空子。而還有個(gè)別的違規(guī)行為橫跨多用途預(yù)付卡與單一用途預(yù)付卡，這里面又會(huì)出現(xiàn)部門之間聯(lián)合監(jiān)管相互協(xié)調(diào)的問(wèn)題，也給監(jiān)管增加了難度。”某預(yù)付卡企業(yè)副總經(jīng)理對(duì)南都記者稱。
　　（南方都市報(bào) 記者 王晶晶）