對于我國的移動支付發展而言，雖然美好的應用前景值得期待，但是仍需要看到應用場景匱乏的現實。因此，如果移動支付應用想要發展成為一項普及的便捷應用，那么加快移動支付統一平臺的建設，加快移動POS機改造步伐，為用戶營造無處不在的應用環境，就是業界迫切需要解決的問題。

　　在歷經多年的標準之爭終于塵埃落定之后，移動支付產業的焦點正在向應用快速轉移。尤其是2012年，包括銀行、運營商以及第三方支付機構在內的各方紛紛推出各自的移動支付應用，移動支付仿佛已經呈現出“星星之火即將燎原”的態勢。

　　然而，在感慨移動支付的發展速度以及贊嘆移動支付美好發展前景的同時，也需要看到一個客觀現實——移動支付用戶規模仍未出現爆發式增長。有用戶說，移動支付應用不夠安全;有用戶說，移動支付應用不夠方便;還有用戶說，我沒錢更換昂貴的NFC手機……雖然用戶的說法不一定全面，但這仍然能夠證明，移動支付應用確實還缺點啥。

　　安全保障亟待加強

　　當移動支付的用戶越來越多、范圍越來越廣，安全問題的重要性就逐漸凸顯。怎樣保證用戶身份的真實，保證支付過程的安全?怎樣防止賬號被盜，隱私泄露?如果安全問題得不到徹底解決，將會阻礙移動支付真正實現大規模的商用。

　　移動支付中的安全和便捷，就像魚和熊掌一樣，想要兼得實在不是件容易的事情。筆者平時經常使用淘寶，為了購物方便，所以開通了“快捷支付”功能。“快捷支付”是支付寶聯合各大銀行推出的一種支付方式，通過將銀行卡與支付寶賬戶綁定，在付款時，無需登錄網上銀行，就可直接通過手機校驗碼和支付寶支付密碼進行付款。這種快捷支付的確是很快捷，但安全隱患也隨之而來。最近，福州有位用戶就因為在注銷手機號時，忘記解除手機與支付寶的綁定，結果被人用快捷支付功能盜刷了銀行卡中的12000余元錢。

　　為了保障移動支付的安全，不少公司已經在進行各種嘗試：有公司推出了一款基于聲音識別的移動支付產品，用語音生物識別技術進行身份驗證，聲音就是密碼，當授權支付時，說一句口令(也就是語音密碼)，才能完成支付。業內專家認為，移動支付的安全不僅包括業務使用的安全、手機終端的安全，而應該建立一個安全模型，通過物理安全層、網絡安全層、系統安全層等基礎設施層面的安全，保證最上面的應用層安全。

　　作為用戶，也要主動提高移動支付的安全意識，比如對第三方支付軟件要保持警惕;及時清除手機內存中存儲的賬戶、密碼等信息;手機銷號或轉讓時要撤銷手機銀行業務或支付功能。此外，要定期對手機進行殺毒，以免因為手機中毒而導致個人支付賬號被盜。

　　易用體驗仍需提升

　　周末，在某商場買衣服，看著收銀臺排起的長龍，筆者不禁打了個寒戰，估計排隊就得半個小時。導購看出了筆者的心思，上前問道：“您有支付寶的移動客戶端嗎?”在得到肯定的答復后，她將所購衣服的條形碼掃描進入一部Pad，立即生成一個二維碼，筆者再用手機客戶端的掃描功能一掃，于是完成了支付，整個過程也就10秒鐘。

　　如今，移動支付已經逐步完成市場導入，正尋求規模商用的突破，易用性成為推廣的關鍵。在一個名為“移動支付再使用意愿結構方程模型”的數學模型中，也充分顯示，易用性和便利程度是影響移動支付發展的關鍵，易用性甚至超越安全性，更能影響用戶的使用。支付寶與商家的合作帶給筆者的上述體驗就是其生動的佐證。

　　易用性的構成有很多因素。比如支付形式，POS、NFC、話費支付、銀行卡綁定等都有自己的優勢，而我們要做的就是保證各種支付形式的快捷和低成本。比如商家的普及力度，如若只在一兩家商戶能夠使用而未能由點及面，即便這項應用有多快捷方便，也不會吸引消費者使用;再如，網絡的條件，像移動客戶端支付等模式就嚴重依賴于網絡環境，我們需要的是一個快速、穩定、安全的網絡，以應對規模使用的要求，提升用戶的體驗。

　　有數據顯示，2012年中國移動支付交易規模達到1511.4億元，同比有了迅猛增長，但相對于電子商務市場數萬億元的規模而言，仍顯薄弱，但也說明潛力巨大。相信在解決好影響易用性的各個問題后，移動支付將迎來更為可觀的突破性增長。

　　應用環境不夠豐富

　　“我想用手機支付，但是現在并不是所有的商場和超市都有可以刷手機的POS機。”這是日前一位朋友在和筆者談及移動支付時給出的觀點。確實，雖然移動支付應用頗能給用戶一種很酷很炫的感覺，也確實方便快捷，但是目前移動支付的應用環境卻不夠普及，甚至就算是用戶想主動體驗移動支付，也并不一定就能馬上找到對應的商家和POS機。

　　“目前我國移動支付的受理環境還需要進一步完善”，在日前召開的第五屆中國移動支付產業論壇上，中國支付清算協會副秘書長亢林指出了我國移動支付在受理環境上的不足。他認為，目前包括跨機構平臺在內的移動支付基礎設施尚未完善，這將不利于移動支付規模化發展和行業資源共享利用。同時，我國移動支付在受理終端改造上的步伐也應該加快，使其能夠與快速增長的用戶規模和支付需求相匹配。

　　作為一項面向民眾的大眾應用，隨時隨地的應用環境是移動支付發展的前提。人們常說，移動互聯網時代，體驗為王。如果想要給用戶帶來方便、快捷的使用體驗，那么首先就應該讓應用變得“信手拈來”，用戶只要想用，就應該馬上可以用上，甚至用戶原本并不想用，而無處不在的應用場景卻催生了用戶的體驗沖動。

　　由此可見，對于我國的移動支付發展而言，雖然美好的應用前景值得期待，但是仍需要看到應用場景匱乏的現實。因此，如果移動支付應用想要發展成為一項普及的便捷應用，那么加快移動支付統一平臺的建設，加快移動POS機改造步伐，為用戶營造無處不在的應用環境，就是業界迫切需要解決的問題。

　　成本障礙尚未打破

　　移動支付應用成本主要體現在兩個方面：一個是基礎設施改造和建設的成本，另一個就是用戶終端設備的改造和更換成本。現在，無論是從運營者還是從消費者來看，移動支付成本都是一個不小的挑戰。

　　對于移動支付應用的運營者而言，要想將移動支付應用推廣成普及型應用，那就需要涉及到百萬甚至千萬計的POS機終端的改造或更換，這對于任何一個企業和組織而言，都無疑是一筆龐大的成本，并且在時間上也不是一時半會兒能夠實現的。

　　對于普通用戶而言，要想使用便捷的手機支付應用，有三種比較主流的選擇，第一就是使用NFC手機，第二就是改造SIM卡，第三就是嘗試使用外接設備。目前，全國大部分的手機還不具備NFC功能，如果用戶為了移動支付應用而更換手機，也將是一筆不菲的開支，而如果使用SIM卡或者外接設備方案，也將涉及到一定的費用，只是有些情況下這筆費用可能被移動支付的應用推廣者所承擔。

　　值得一提的是，除了上面說的成本，在移動支付應用的推廣中還會涉及到其他成本。舉個具體的例子，如果用戶想要讓自己的手機支付更加安全，可以考慮為手機增加保障安全的指紋識別功能，而如果用戶的手機不是NFC手機，就需要為手機貼上一層能夠識別指紋的“膜”，那么這個“膜”的費用究竟誰來掏?

　　隨著用戶規模的不斷上升，移動支付應用推廣的成本也將持續增加，因此如何盡可能降低成本并尋找到可持續的盈利模式，是業界急需探索的。
　　（來自：人民郵電報     作者：清晨）