來源/深燃

作者/鄒帥

編輯/黎明

圖片/Pexels

花唄，也要和信用卡一樣上央行征信了。

9月22日，花唄官微發(fā)布公告，表示未來將會讓所有用戶接入征信，如果用戶遲遲不升級，拒絕接入的話，花唄服務(wù)將無法使用。

一些用戶說，自己已經(jīng)收到了“花唄服務(wù)升級”的通知，需要用戶簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》，同意后，該用戶的基本信息、花唄額度和還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng)，征信是決定用戶能否在銀行貸款買房買車的因素之一。簡單說來，再在花唄欠款不還，就要被記錄在冊了。

花唄是螞蟻集團旗下的一款消費信貸產(chǎn)品，額度因人而異，基本在500元—50000元之間，最高長達40天免息。此前螞蟻集團的招股書中顯示，螞蟻花唄、借唄年服務(wù)用戶超過5億人次。

素來對征信沒有明晰概念的年輕人，聽聞花唄上征信，大呼“不敢用了”。但也有人認為，更嚴格地規(guī)范自己按時還款也不是壞事，腳正不怕鞋歪。

主流的消費金融產(chǎn)品接入征信是大勢所趨。“花唄”按漢語規(guī)范讀起來，語氣輕盈，不以為意，但作為綁著5億用戶消費習(xí)慣的信貸產(chǎn)品，花唄這兩個字，越來越重了。

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花唄上征信，

抓的是你有沒有按時還款

征信，主要用來記錄企業(yè)和個人的信用記錄。對于平時用用花唄、京東白條，刷刷信用卡的普通人來說，征信就是用來規(guī)范你是否守信，是否按時還款。

信用卡入征信，用戶大多有清楚的認知，但類似花唄這樣的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品接入征信的過程緩慢，用戶也“傻傻分不清楚”自己在網(wǎng)上消費的幾十塊錢要不要入征信。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品才逐步接入央行征信，不僅是微眾銀行旗下的微粒貸，2019年，花唄和京東白條都開始讓部分用戶入征信。

花唄的應(yīng)用場景較多，存在一筆筆的小額消費，因此很多網(wǎng)友對花唄上征信表示不安。

金融科技行業(yè)觀察者畢研廣向深燃解釋，征信記錄只會顯示用戶未還金額。“比如你去超市買了瓶水，刷了花唄，花了兩塊錢，這種明細項目是不會在征信記錄上顯示的。”

也就是說，征信是來監(jiān)督用戶是否按時還錢，而不是你何時、何地、何種情況下借了多少錢都要跟你談個清楚。

既然入了征信，那么逾期不還款，或者逾期還款，都可能在征信系統(tǒng)留下記錄。很多人擔(dān)心，這些記錄會影響個人貸款。

根據(jù)花唄官方解釋，逾期記錄確實會有影響。花唄方面稱，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。如果不按時還款，逾期的記錄會被納入征信系統(tǒng)，而長期、多次的逾期行為會在銀行評估用戶信用時產(chǎn)生負面影響。

不過，如果需要貸款，也并不完全是征信記錄說了算。畢研廣說，銀行借款端的風(fēng)險控制是綜合考量用戶總體的資產(chǎn)負債情況，包括信用卡和其他上征信的借貸以及擔(dān)保等，具體用戶具體分析。“假設(shè)一個人名下有3張信用卡，總額度20萬，在沒有逾期的情況下，他只用了5萬，銀行就會認為他風(fēng)險相對可控。”除了看征信，銀行還要具體參考用戶的收入情況，即使存在一定的借款，但資產(chǎn)和收入水平能力良好，代表著風(fēng)險可控。

也有不少用戶表示，自己按規(guī)則使用花唄，芝麻信用良好，沒有欠款未還，但在銀行申請貸款的時候還是被拒絕了。據(jù)《財經(jīng)》報道，華北地區(qū)某銀行房貸經(jīng)理表示，申請房貸的政策因銀行而異，他所在的銀行就要求申請貸款時借款人家庭名下近三個月不能有消費類貸款。

很難有萬全之策。金融行業(yè)分析師王蓬博提醒用戶，只要能按時還款，就不會有太大影響。

王蓬博還告訴深燃，關(guān)于適度消費，在還貸能力基礎(chǔ)上借款等問題的宣傳力度還應(yīng)該加強。花唄接入征信，未來還會有更多消費信貸產(chǎn)品接入征信，“應(yīng)該讓每一個人都有認知，個人征信相當(dāng)于你的身份名片。”

畢研廣認為，長期看來，花唄接入征信是有利的，除了規(guī)范借貸行為，也有利于我國的金融征信基礎(chǔ)建設(shè)。

02

狂奔的花唄，從“放”到“收”

瀟瀟翻了翻花唄記錄，才發(fā)現(xiàn)自己早在2016年4月就開通了，她第一筆花唄支出，是交了20元的電話費。彼時還是大學(xué)生的她，開通花唄之后基本用來買衣服和化妝品。

“那時候大家都在開花唄，網(wǎng)購又剛剛興起，自然而然就開了。”瀟瀟回憶，當(dāng)時花唄確實是個走俏的東西，“大家都說是支付寶官方的，也比較信任。”

花唄上線于2015年4月，半個月后，天貓和淘寶就有超過150萬商戶開通花唄服務(wù)。緊接著，來勢洶洶的花唄迅速接入當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會、亞馬遜、聚美優(yōu)品等電商平臺，同年雙十一之前，螞蟻金服聯(lián)合天貓投入5000萬元，以紅包的形式鼓勵用戶使用花唄，甚至還在11月3日那天給部分女性用戶提高花唄額度，人均提升5000元。

簡單粗暴的砸錢風(fēng)格，很互聯(lián)網(wǎng)，也很有用。數(shù)據(jù)顯示，2015年雙十一全天，花唄共計支付6048萬筆，占支付寶整體交易的8.5%。

2016年，花唄走進線下，第一站是北京西單大悅城，當(dāng)時有超過200家商戶接入花唄。隨后，酒店、獨立商戶、共享單車、網(wǎng)約車等等日常消費場景也都被花唄打通。

砸紅包、提高額度、開拓場景，花唄的打法一直在“放”。

瀟瀟記得，2019年有一段時間，花唄“瘋了似的”撒錢，她和朋友經(jīng)常抽到七八塊的紅包，幾塊錢就能搞定午飯。“當(dāng)時有些人就因為這個開通了花唄，或者把花唄設(shè)為第一付款方式。朋友圈里每天都有人轉(zhuǎn)發(fā)掃碼領(lǐng)紅包的圖片，大家用得特別樂呵。”

近兩年，監(jiān)管環(huán)境趨嚴，加上自身也需要“正名”，花唄“放”夠了，不得不有所“收斂”。

2019年花唄部分用戶接入征信是一方面，還有，去年年末，花唄調(diào)整了部分年輕用戶的額度。有用戶反映，自己的額度被降至2000元或3000元以下。螞蟻集團對此回應(yīng)：為了倡導(dǎo)理智消費。今年1月，花唄又以同樣的理由，允許用戶更自主地調(diào)整額度、設(shè)置消費提醒、訂閱消費周報等等。

一個超前消費產(chǎn)品要倡導(dǎo)理智消費，就像煙盒上印著“吸煙有害健康”。事實上，一些用戶也逐漸覺醒，開始逃離花唄。

春春用了花唄5年，2020年她終于下定決心關(guān)閉。“還款日太痛苦了。”她告訴深燃，自己在花唄里用錢是不經(jīng)大腦的，直到下個月才幡然醒悟。她用“緊箍咒”形容花唄帶給她的影響，關(guān)閉花唄之后，她覺得“不欠人錢的感覺太好了。”

花唄到底上不上征信，如今終于有了確定的答案。監(jiān)管趨嚴，用戶的考量也會更多。

95后三三是花唄的活躍用戶，她每個月用花唄覆蓋自己的所有支出，以便于還款的時候準(zhǔn)確地知道自己花了多少錢。聽說花唄要上征信了，她對深燃表示，以前她覺得花唄是個很隨意、很機動的超前消費方式，但上了征信頗有一種被盯住的感覺。95后小夏則看得很開，“只要我按時還款就沒事。”

“都是上征信，我為什么不用信用卡？”三三說，還完余下的8個月手機分期，她就關(guān)閉花唄。

03

上了征信的花唄，

越來越像信用卡？

和三三有同樣想法的網(wǎng)友不在少數(shù)。然而，監(jiān)管層面一視同仁，并不代表花唄正在“信用卡化”。花唄始終具有消費金融公司放貸、全場景應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性，“招安”并不是“轉(zhuǎn)正”。

首先，花唄和信用卡放貸的主體不一樣。信用卡是由銀行這種正規(guī)的金融機構(gòu)辦理，花唄則是由消費金融公司放貸，一個是銀行借你錢，一個是公司借你錢。

拿誰的錢，就得到誰的服務(wù)。畢研廣說，當(dāng)使用花唄消費遭遇騙局或糾紛，大部分時候還是要繼續(xù)還款。但通過信用卡付款的話，可以去提出申訴主張，比如向銀行說明相關(guān)情況，申請延期還款、不計入周期等相應(yīng)的處理方式。

“信用卡的審批過程、貸后管理都和花唄完全不一樣。”畢研廣說，銀行的賬單和花唄等產(chǎn)品生成的華麗炫彩的年度賬單不同，銀行賬單可以作為最為直接的憑證。“金融產(chǎn)品是以防治風(fēng)險為主，不是好看為主。”

此外，畢研廣表示，良好地使用信用卡會增加額度，提高信用分，對于個人信用來說是一種積累。但花唄根植于互聯(lián)網(wǎng)，說服力不強。

其次，二者的應(yīng)用場景不一樣。花唄的應(yīng)用是“無場景”，可以在淘寶和其他接入了支付寶的電商里買東西，也可以在商場里買東西、吃飯，甚至逛菜市場都能用花唄買個五毛錢的胡蘿卜。信用卡的使用限制較多，并不是所有線下商戶都有信用卡服務(wù)，況且在過去，刷信用卡還要匹配一臺POS機。

最后，申請流程更不一樣了。花唄的開通極其簡單，點擊一個按鍵就能申請到幾千塊錢的額度，信用卡流程則比較完整。招商銀行官網(wǎng)顯示，申請辦理信用卡需要提交申請書、身份證正反面復(fù)印件和單位開具的工作證明文件。如果想提高信用額度，則需要提供銀行流水、房產(chǎn)證復(fù)印件、本人汽車行駛證復(fù)印件等材料。

中信銀行工作人員路遙告訴深燃，信用卡有的銀行可以直接辦理，但有的銀行還會致電工作單位核實。

沒有經(jīng)濟能力、自主還款意識稍差的學(xué)生群體，會更容易選擇簡單易操作的花唄。路遙介紹，有些銀行會提供學(xué)生版信用卡，但額度較低，辦卡流程也和普通信用卡一樣，只不過需要填寫家長電話。

花唄不會成為信用卡，但欠款不還會和信用卡一樣，顯示在你的“信用名片”上。這也是向用戶們傳遞一個信號：無度無忌憚的超前消費，該停停了。

*應(yīng)受訪者要求，文中瀟瀟、春春、三三、小夏、路遙為化名。